Банки-грабители
В настоящее время в Азербайджане досрочное погашение кредитов довольно рискованно. Дело в том, что, несмотря на некоторое уменьшение банковских процентов при досрочном погашении, клиент согласно кредитному договору подвергается штрафу за нарушение условий договора. В итоге досрочное погашение теряет всякий смысл. Помимо этого имя клиента заносится в черный список, что исключает возможность получения им ссуды в будущем.
Согласно проведенному ANS PRESS расследованию, некоторые банки создают возможность для досрочной выплаты кредита, однако это способствует лишь снятию у клиента, так называемого кредитного стресса. Заранее уплаченные средства зачисляются на счет в соответствии с графиком платежей. Каких - либо существенных скидок по платежам не предоставляется. И лишь некоторые банки создают клиентам условия для получения процентных скидок. Однако это требует прохождения специальной процедуры, согласно которой клиент подает специальное заявление, подлежащее утверждению руководством банка.
К тому-же отечественные банки не усматривают ничего предосудительного в запрете на досрочное погашение кредита. По их мнению, это нарушает процесс планирования размещения средств банка, что препятствует эффективному вложению средств.
Впрочем, опыт большинства стран показывает, что это не совсем так. Во многих странах граждане имеют возможность досрочного погашения кредита, при котором платежи по процентам автоматически сокращаются. Данная практика применяется в ряде стран СНГ. К примеру, в России согласно правилам, вступившим в силу с 1 июля, любой клиент может произвести оплату кредита досрочно. Центробанк РФ специально для этого разработал кредитный калькулятор.
Это довольно эффективный вариант для клиентов и банковской системы страны, способствующий снижению объема проблемных кредитов.
В Азербайджане данный опыт не находит своего применения. Банки пытаются заработать на неосведомленности клиентов.
По мнению эксперта-экономиста Самира Алиева, законодательство не предусматривает ограничение в связи со сроками погашения кредита. "Банковское законодательство Азербайджана состоит из Законов "О Центральном банке", "О банковской деятельности" и "Небанковских кредитных организациях"", отметил экономист.
Специалист считает необходимым принятие специального закона о потребительских кредитах. "Аналогичный закон существует во всех странах. Основное его преимущество заключается в том, что в нем детально изложены все обязательства банка. В законе "О банковской деятельности" основной акцент сделан не на обязательства, а на права банков. Что касается клиентов, то на первый план больше выдвинуты их обязательства, чем права", пояснил С.Алиев.
Эксперт утверждает, что отсутствие соответствующего закона приводит к случаям обмана клиентов при заключении кредитных соглашений: "Закон Российской Федерации о потребительских кредитах включает также положения, связанные с оформлением соглашения. Более того, в законе прописаны форма шрифта и порядок расположения информации. У нас соглашения составляются таким мелким шрифтом, что едва можно разглядеть написанное".
С.Алиев считает, что с целью предотвращения случаев обмана граждан, нарушения их прав необходимо ввести должность финансового омбудсмена. "Подобная должность имеется во многих странах. Финансовый омбудсмен - это орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами. Рассмотрение споров является бесплатным. Обращение к омбудсмену не препятствует обращению сторон в суд, но на период рассмотрения спора физическое лицо обязуется не прибегать к судебной процедуре. В нашей же стране клиенты банка, столкнувшиеся с нарушением прав, могут обратиться только в суд. Это, в свою очередь, является процессом затратным и по времени и по деньгам",- заключил эксперт.