У нас самые высокие кредитные ставки. Есть чем гордиться…?
Проблема кредитных ставок все еще не теряет свою актуальность в Азербайджане, поскольку они, одни из самых высоких на всем постсоветском пространстве. Если средний показатель банковского кредитного процента в Украине равен 24%, в России колеблется в пределах 18-22%, в Латвии - 22-24%, а в Грузии - 24%, то в нашей стране он достигает порой 32-36%, что, конечно же, далеко не нормальный показатель.
Выходит банки провоцируют инфляцию? С этим согласиться разумно, потому что у нас в стране все так дорого благодаря тому, что банковская система не работает, так как должна. Вот конкретные примеры. Ставка - это процент, под который банк дает в долг деньги. Неважно кому - потребителям в качестве потребительских кредитов, допустим на покупку автомобиля, бытовой техники и т.д., или ипотечных займов, то есть на покупку или ремонт квартиры, предпринимателям на развитие бизнеса и т.д. Важно то, что банк при этом должен заработать. Его доход формирует как раз тот процент, под который выделяется кредит. Но ведь и предприниматель должен суметь повести свой бизнес так, чтоб в свою очередь тоже заработать, оставить часть дохода себе, а остальные деньги вернуть банку. Однозначно, с теми процентами, под которые занимались средства. ...Но как заработать, если рентабельность отдельных сфер экономики в Азербайджане колеблется в пределах 6-14%? То есть, как не крути, а доход предпринимателя не будет выше этого процента. Ну и чтобы суметь вернуть банку долг, наши производители вынуждены выставлять свои товары по необоснованно высоким ценам. А кому они сбывают эти товары? Конечно нам, потребителям. В итоге часть тех денег, которые мы платим за товар, сливается в карманы производителям, а от них перетекает все в те же банки.
Как известно деятельность банков регулируется Центральным банком Азербайджана. Однако, если исходить из статистики главного банка страны, то, по итогам 2011 года, средняя кредитная ставка банков Азербайджана составила всего 16,27% в национальной валюте, а в иностранной валюте оказалась равной 16,79%.
Отмечу, что в статистике учитываются также кредитные ставки, выделяемые государственным предприятиям. Допустим, Международный банк Азербайджана предоставляет кредит какой-то государственной структуре. Ясно, что не под 28-32% годовых, а под гораздо меньшие проценты. В принципе, эти сравнительно не большие ставки и оттягивают общую статистику кредитных ставок до приемлемого уровня.
Теоретически процентная ставка банков должна быть чуть выше депозитной ставки, поскольку методика работы следующая: банк привлекает у населения средства под процент, который выше среднегодовой инфляции в стране.
Далее эти деньги вновь распределяет среди населения в качестве потребительских кредитов или на финансирование предпринимателей в виде бизнес-кредитов. По данным Центробанка по итогам 2011 года средняя депозитная ставка банков Азербайджана составила 10,26% в национальной валюте. То есть банки у населения берут деньги в среднем именно под такой процент. Это не обсуждается. Цифра очень похожая на действительную, а с кредитными ставками дело обстоит иначе, поскольку в реальности она более чем в два раза превышает депозитную ставку.
Таким образом, банки сумели привлечь к себе не очень большой объем находящихся в обращении денег, если верить международному рейтинговому агентство Fitch Ratings.
Вот эти коммерческие структуры и пытаются ускоренно нажиться хотя бы на том, что уже удалось привлечь. Возможно, что ситуация выглядела бы несколько по иному, если бы количество банков было не сорок, а 3-4 раза меньше.
В таком случае, бесспорно между ними могла бы возникнуть здоровая конкуренция, которая показывала бы себя на совершенно ином уровне.
К тому же Центробанк тогда не мог бы впустить в страну крупные зарубежные финансовые институты, которые выделяют такие же кредиты, но под совершенно другими, гораздо меньшими процентами.
Можно предположить, что в этом и вся суть так называемых "банковских операций", ведь если обратить внимание на то, что в стране не функционирует отделение ни одного крупного европейского или американского банка. А все потому, что они могут просто "проглотить" наши банки. Получается, что Центральный банк страны больше печется о самих банках, нежели о населении, которое эти банки призваны обслуживать. В результате, население никак не может выпутаться из кредитной паутины.
Ведь приобрести дорогую технику, к примеру, персональный компьютер или ноутбук, вряд ли может позволить себе среднестатистический потребитель с соответствующей зарплатой. Следовательно, не долго думая, мы берем технику в кредит, причем, изначально понимая, что в конечном итоге она обойдется нам в два, а порой и в три раза дороже.
Бесспорно, банковский кредит тем хорош, что позволяет приобрести в магазине товар, даже не обладая в данный момент реальными средствами на покупку. Но годовой процент равный 28-34% не может не ударить по объему потребительского кошелька.
А что касается банковских сбережений, то с этим вопросом обстоит дело куда проще, потому что население продолжает вкладывать сбережения в банки, так как других финансовых институтов, куда можно было бы вложить свои средства, все еще нет.
Особенно актуален вопрос вложения средств для жителей столицы. В регионах страны средства могут идти на развитие подсобного хозяйства, в то время как жители столицы и такой возможности лишены. Поэтому более 90% всех вкладов приходится на жителей столицы, ведь именно вклады граждан являются одним из источников кредитных средств для банков. Ну, а портфель банков в Азербайджане по вкладам населения в основном формируется за счет жителей Баку. Замечу, что банкиры с большим удовольствием обслуживают именно элитную часть населения, на долю которой приходится больше 80% жителей столицы.
Н.Бабаева